四是死當(dāng)物的處理方法不當(dāng)。如果按營業(yè)質(zhì)的法律特征來講，死當(dāng)物應(yīng)當(dāng)歸典當(dāng)行所有。但“辦法”規(guī)定三萬元以上的當(dāng)物僅能獲得拍賣當(dāng)物中的貸款本息，剩余部分仍退還當(dāng)戶。這個規(guī)定使其喪失了營業(yè)質(zhì)的性質(zhì)，類同于一般的質(zhì)押貸款，也使典當(dāng)行的獲利機會更小，影響其積極性。既不同于傳統(tǒng)的典當(dāng)，也與實踐中的做法相悖。
另外，對三萬元以上的死當(dāng)物一律公開拍賣在現(xiàn)實中操作起來十分困難，許多典當(dāng)行與拍賣行聯(lián)系不便，而且現(xiàn)階段有關(guān)公開拍賣的規(guī)定也亟待完善。這不僅使交易成本增加，也由于死當(dāng)物不能及時處理使資金受到占壓。
五是對典當(dāng)物滅失的風(fēng)險責(zé)任規(guī)定的不合理。“辦法”規(guī)定：遇有不可抗力導(dǎo)致質(zhì)押當(dāng)物損毀的，典當(dāng)行不承擔(dān)賠償責(zé)任。我認(rèn)為這樣加大了借款人的責(zé)任，而減輕了典當(dāng)行的責(zé)任。因為典當(dāng)物在典當(dāng)行手中，典當(dāng)行的責(zé)任應(yīng)大于借款人的責(zé)任，這樣才能使典當(dāng)行更注意其保管義務(wù)。而且“辦法”規(guī)定了要為當(dāng)物購買保險，如得到保險公司的保險金，典當(dāng)企業(yè)的利益就能夠得到補償。
六是對典當(dāng)價格未做一些限制性規(guī)定。在實踐中，由于借款人大多急需資金，相對典當(dāng)行來講屬于弱者，典當(dāng)行往往乘機故意狠狠的壓低價格。“蟲吃鼠咬，光板沒毛，破棉襖一件”的現(xiàn)象依然會發(fā)生，故現(xiàn)行辦法規(guī)定當(dāng)物價格由當(dāng)事人自由協(xié)商，雖然充分體現(xiàn)了契約自由，但卻有可能導(dǎo)致顯失公平。比如房產(chǎn)這種高價值物品，當(dāng)價過低的話，當(dāng)事人萬一不能按期贖當(dāng)，肯定引發(fā)糾紛，也可能造成借款人無家可歸。
（五）法律責(zé)任規(guī)定得太輕。
如果說對典當(dāng)行的事前監(jiān)管過嚴(yán)的話，那么對其事后監(jiān)管卻是軟弱乏力的。對其違規(guī)經(jīng)營的罰款最高限額才三萬元，有些違法責(zé)任僅僅能處以1000元以下罰款，這相對于其放高利貸等違規(guī)經(jīng)營所獲利益相比，太不具有威懾力。
四、進(jìn)一步完善典當(dāng)融資法律環(huán)境和相關(guān)立法的建議
?。ㄒ唬┰诹⒎w系和監(jiān)管體制上，進(jìn)一步完善擔(dān)保法規(guī)，使典當(dāng)行業(yè)立法有更好的上位法基礎(chǔ)。在適當(dāng)?shù)臅r候，制定一部比較系統(tǒng)、完備的《典當(dāng)法》。進(jìn)一步明確各部門監(jiān)管職責(zé)，以避免管理矛盾。今后的方向是把監(jiān)管的職責(zé)逐步下放給典當(dāng)行業(yè)協(xié)會，實現(xiàn)以自我約束、管理為主，行政管理為輔的監(jiān)管體制。
要完善對典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管，現(xiàn)在還急需制定以下三類政策文件：一是有關(guān)行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)類文件，如典當(dāng)行財務(wù)會計制度、典當(dāng)行業(yè)統(tǒng)計制度等；二是有關(guān)行業(yè)管理類文件，如季報制度、典當(dāng)行經(jīng)營情況考核評價制度、典當(dāng)行審批工作規(guī)程、典當(dāng)行停業(yè)及清算辦法等；三是有關(guān)企業(yè)管理類文件，如加強典當(dāng)從業(yè)人員培訓(xùn)工作的規(guī)定、搞好典當(dāng)行管理信息化工作的規(guī)定等。（邱宗躍：《廣西典當(dāng)業(yè)存在的問題與對策》，載《廣西經(jīng)貿(mào)》2003年第6期。）制定相關(guān)實施細(xì)則和配套規(guī)定。因為相關(guān)制度的完善，需要實際操作層面的連動，而最終來自基層操作的配合至為關(guān)鍵。盼望監(jiān)管部門允許典當(dāng)行可以和銀行一樣辦理房地產(chǎn)典當(dāng)他項權(quán)利證，允許典當(dāng)行能隨時查詢商品房銷售登記檔案和記錄，允許將房地產(chǎn)典當(dāng)?shù)乃棛?quán)利證作為貸款擔(dān)保向銀行融資。能夠出臺細(xì)則使典當(dāng)行可以順利進(jìn)入房地產(chǎn)市場（于建惠：《房地產(chǎn)典當(dāng)融資的新機遇》，載《西部論叢》。）。
?。ǘ┻M(jìn)一步放寬市場準(zhǔn)入。
無論從發(fā)展需要上看還是從我國人口規(guī)模上看典當(dāng)行都是偏少的，在目前融資渠道偏窄的情況下典當(dāng)行作為民間融資機構(gòu)和融資手段的作用未能真正地發(fā)揮出來，特別是對中小企業(yè)融資還有很大潛力。入世后我國又將面臨外資典當(dāng)行進(jìn)入的壓力，應(yīng)加快典當(dāng)行發(fā)展的步伐適當(dāng)放寬典當(dāng)行準(zhǔn)入的行政控制，建立一個布局合理、輻射面廣的典當(dāng)行業(yè)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)以滿足社會對典當(dāng)融資的需求。同時要盡快制定外資進(jìn)入的管理辦法以適應(yīng)對外資典當(dāng)行的進(jìn)入進(jìn)行管理的需求。（謝麗：《外國典當(dāng)考察報告》，載《中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊》2003年第3期。）
